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Mesa
Estatal de Comercio - Propuesta nº 3 - Año 1999
TARJETAS
DE CRÉDITO
ÍNDICE
1.- INTRODUCCIÓN. {Ir}
2.- CUOTAS Y TASAS A PAGAR.{Ir}
3.- COMPARATIVOS CON EUROPA. {Ir}
4.- BENEFICIOS DE LA BANCA. {Ir}
5.- ABERRACIONES AL SISTEMA. {Ir}
6.- SOLUCIONES A ESTA SITUACIÓN. {Ir}
El presente estudio está basado:Secretaría de Estado de Comercio, Confederación Española de Comercio, Visa España y documentación propia.
Hoy en día, debido al creciente proceso de concentración de servicios bancarios y al cambio provocado en los hábitos de los consumidores se observa una mayor intensificación en el uso de las tarjetas como instrumento de pago, de tal manera que para los años venideros se adivina un crecimiento aún mucho más espectacular.
La facturación por tarjeta está en:
• Un 25% de ventas para la alimentación.
• Un 30% de equipamiento de hogar.
• Un 50% en ocio.
• Un 60% en uso y vestido.
Dentro de la cifra total de tarjetas existentes en España en circulación a finales de 1.997 se abarca una cantidad aproximada de 47.936.529, de las que el 51.6% corresponden a tarjetas de débito, un 19.8% del total a tarjetas de crédito, y un 28.6% al resto (comerciales: 20.7%; de Chip: 7% y TAE: 0.8%).
El número de terminales existentes ronda los 600 mil y el nº de comercios que acepten tarjetas son más de 750.000, cifras que están por encima de la media europea.
En lo que a comerciantes se refiere soportan la llamada "Tasa de descuento" que es la que hay de pagar al banco adquirente o adherido por la prestación de sus servicios en el proceso de pagos y que está compuesta por: los costes del banco adquirente + Tasa de intercambio + Margen del banco.
Esta tasa de descuento es "negociada" entre el banco adquirente y el comerciante, y estará en función de una serie de elementos, como pueden ser el tamaño de la empresa, el volumen de facturación, etc...., con lo que el autónomo y lo pequeño empresario se convierte en la víctima del monopolio, siendo sin embargo, el que hace viable este sistema de pago, tanto por su cantidad, 96% de las empresas como su diversidad.
Según el Banco de España, en cuanto a comisiones, España se encuentra en la media europea, situándose en tomo al 2%, sin embargo, el intervalo de fluctuación es más amplio que en otros países (0% - 6%), y en realidad, para los comerciantes la tasa de descuento ronda el 3,75%.
De los ingresos totales de 1.996 de los bancos y cajas obtenidos por comisiones, el 37% (155.000 millones) son ingresos, por tarjetas.
En concepto de tasa de descuento, las entidades han cobrado a los comerciantes cerca de 32 mil millones de pesetas (algo más del 30% de los ingresos por comisiones de tarjetas de crédito y débito), de tal forma que el total cobrado a los comerciantes por los pagos con tarjeta rondan los 50 mil millones de pesetas.
Evolución según sectores
Existen diferencias entre las comisiones cobradas a los distintos sectores comerciales, así como, entre los establecimientos pertenecientes a un mismo sector, inclusive éstas diferencias varían según provincias, de tal manera, incluso que a un comerciantes individual se le aplica una tasa superior que la aplicada a un hipermercado para el mismo tipo de producto.
Así el sector que soporta mayores comisiones es el de gimnasios que tiene el 5'77, siendo los sectores con menos comisiones las grandes superficies de alimentación y las gasolineras, los hipermercados franceses y algún gran almacén español quedan fuera de la tabla por no sufrir ningún coste situándose en el centro de la tabla los comercios varios. Este esquema queda mejor reflejado en la relación siguiente:
TASA DE DESCUENTO MEDIA POR SECTORES SECTORES TASA DESCUENTO MEDIA Grandes superficies-Alimentación 0,52 Gasolineras 0,88 Comercios Varios 3,04 Droguerías-Farmacias y Ópticas 3,21 Juguetes-Regalos-Deportes 3,37 Restaurantes-Cafeterías 3,44 Minoristas de vestido y calzado 3,67 Joyerías y relojerías 4,17 Alquiler de automóviles 4,53 Salas de fiesta, discotecas, bares y Pubs 4,99 Gimnasios 5,77 Fuente: Estimaciones realizadas por el Banco de España. 1.997 El tipo medio de las comisiones en España es el más alto de Europa, a pesar de la opinión del Banco de España. De tal manera que:
DINAMARCA: El coste para los empresarios por cada operación, es de 0,75% al 1,75%.
REINO UNIDO: Las comisiones oscilan entre el 1 % para las grandes superficies, y el 3,5% para las pequeñas.
FRANCIA: Las comisiones varían entre el 0,8% y el 1,5%.
GRECIA: Visa y Master Card no cobran comisiones, las repercuten a los consumidores.
SUECIA: Las comisiones van de un 2% a un 3%.
ITALIA: Las comisiones están entre un 0% y un 4%, según el banco.
ALEMANIA: Las oscilaciones en las comisiones van del 0,3% y al 6%.
PORTUGAL: Las comisiones le cuestan a las empresas entre un 0,35% y un 5%.
HOLANDA: No cobra comisiones.
FINLANDIA: Los bancos se llevan por comisiones entre 1,25% y un 4%.
AUSTRIA: Las comisiones cuestan entre 3,7% y el 3,9%
BÉLGICA: Las Comisiones, oscilan 1,5% y un 4%.
Comisiones cobradas a los comerciantes en Europa por el pago con Tarjetas de Crédito Dinamarca 0,75 - 1,75 %* Reino Unido 1 - 3,5 % Francia 0,8 - 1,5 % Grecia Sin comisiones: Visa y Master Card Suecia 2 - 3 % Italia 0 - 4 % Alemania 2 - 6 % Portugal 0,75 - 5 % Holanda No cobran comisiones Finlandia 1,25 - 4 % Austria 2 - 3,9 % Bélgica 1 - 4 %. Diners *Según se realice el ingreso en la cuenta al comerciante a los 28 ó 7 días hábiles respectivamente El Banco recibe unos beneficios derivados del uso de las tarjetas entre los que se destacan:
• Ahorra costes de transformación, ya que el dinero obtenido mediante la tarjeta elude el circuito tradicional de oficina/cajero.
• Logra una rentabilidad al obtener una parte del descuento al comercio a través del cobro al banco adquirente de la tasa de intercambio.
• Colocación de activos en el caso de las tarjetas de crédito.
• Al vincular la cuenta del cliente a la tarjeta, se asegura los ingresos derivados de su uso como tasa de descuento, intereses por descubiertos o por créditos, etc. ...
• Transmite los costes de la tarjeta al usuario de la misma de forma anual.
La comisión supone: el 37% de los ingresos obtenidos por el cobro de las diferentes tasas y detraer a las empresas 50.000 millones del legítimo beneficio de estas
LA MESA ESTATAL DE COMERCIO
Considera: que ésta situación de imposición de la banca sobre el mercado de la distribución, por la cantidad de aberraciones que distorsionan el libre mercado y la libertad de empresa debe ser corregido urgentemente por lo que a continuación exponemos:
A) Aberraciones al sistema
B) Un año de protestas
C) Situaciones a solucionar
Esta situación conlleva a una pérdida de la competitividad con Europa. La implantación del Euro, sin haber corregido estos desfases con Europa, nos dejan en inferioridad empresarial. Lleva unos costes en Telefonía de los que se hace cargo en exclusiva el empresario.
Dada la "eficaz red de telefonía" y lo "avanzado tecnológicamente en terminales", los costes en tiempo de un empleado, para poder efectuar el pago por tarjeta, se hace cargo en exclusivo el empresario.
Coacciona la libertad de empresa, pues coarta la competitividad, limitando gravemente la rentabilidad de la empresa.
Las comisiones que cobra la banca incluyen el cobro de un "peaje» a un impuesto. Las comisiones en la facturación por tarjetas se aplican sobre el importe total de las ventas, es decir, incluso sobre el propio impuesto sobre el valor añadido (IVA), tributo que no cobran para si las empresas, sino que ésta se limita a ser un mero recaudador entre el consumidor-cliente y Hacienda.
Afecta a la formación de los precios siendo un factor inflacionista que afecta al conjunto de la sociedad.
Las comisiones, varían inclusive, dentro de la misma empresa en función de la provincia en la que actúa.
Al consumidor le puede suponer un coste que va de un 17% a un 26% de interés anual según aplazamiento del pago. Si este mismo consumidor recurriera a un crédito al consumo, éste estaría en torno al 8% ó 9%. Ésta práctica bancaria repercute sobre la economía global al reducir el consumo.
En tiempo de rebajas, impide que estas sean más amplias a no ser que el pago se efectúe en metálico.
La Tarjeta de Débito sustituye al papel moneda por lo que no debe tener costes, los costes tecnológicos son mínimos el T.P.V. (Terminal Punto de Venta), cuesta sobre unas 15.000 Ptas.
UN AÑO DE PROTESTAS
La protesta del Comercio Español llevo a que, el Ministerio de Economía y Hacienda por recomendación Parlamentaria, a través de la Secretaria de Estado de Comercio, Turismo y Pymes, orquéstase una "negociación" entre CEOE y la Banca, llegando estos al acuerdo de aplicar unas rebajas escalonadas desde el 1 de Julio de 1999 hasta el año 2002.
Bajado inicialmente a 3,5 como máximo y llegando en el 2002 al 2,5. Esta rebaja fue denunciada públicamente por seguir siendo un coste muy elevado para el comercio.
Este acuerdo (publicado por la prensa) no se ha llevado a efecto suponiendo una ofensa al Congreso de los Diputados, que fue quien insto la creación de una Mesa de Negociación.
Dicho acuerdo debería haberse hecho publico y remitido al Parlamento, al día de hoy se desconoce si se ha remitido al parlamento y solo se ha hecho publico lo reflejado por la prensa.
La Banca en este tiempo, se ha "rasgado las vestiduras", por los costes que soporta con las llamadas "Tasas de Intercambio", y recomienda a los empresarios a negociar individualmente con su sucursal más cercana.
El Tribunal de la "Competencia" nos dice que la Banca pierde dinero en "algunas" transacciones y que existe un buen nivel de "competencia».
La obtención del Coste Cero para la Tarjeta de Débito, es irrenunciable para las Empresas Comerciales.
La sustitución del papel moneda no tiene porque soportar ningún coste ni para el empresario, ni para el consumidor.
6.- SOLUCIONES A ESTA SITUACIÓN.1. Que las comisiones se regulen a través de la Comisión Europea, para que los agentes económicos que actuamos en el mercado estemos en igualdad de condiciones.
2. Condicionar la libertad de empresa, desde el oligopolio, merece una respuesta de la comisión europea.
3. A la Banca nada le justifica la variación de costes, por lo que estos pueden ser los mismos para todos los empresarios.
4. No hay transparencia en los argumentos de la banca al justificar sus costes.
Coste del Banco Adquirente + Tasa de Intercambio + Margen del Banco
5. El Parlamento Español, debe regular este mercado, evitando las posiciones de privilegio y monopolio que se están dando, pues afecta al conjunto de la sociedad.
6. Se esta perjudicando gravemente a libre mercado.
7. Afecta a la formación de los precios, ocasionando inflación, y esta perjudica nuestra competitividad como nación.
8. Limita el consumo, al gravar en exceso a la empresa provocando un factor de desempleo.
9. El coste de las tarjetas es excesivo y por lo tanto, procede su reducción llegando incluso a coste cero en la de Débito por ser sustitutoria del papel moneda.
Diciembre 1.999